自動車保険で補償されないことの驚くほど長いリスト

テリー・ウィリアムズ

盗難？いいえ。洪水？いいえ。これらのことだけでなく、他の多くのことについても追加の補償が必要です。

この記事は NextAvenue.org の許可を得て転載しています。

昨年、飲酒運転者がブライアン・マークの車に突っ込み、車を大破させた。アイオワ州ノーウォークにあるブライアンズ・ガレージの最高経営責任者（CEO）、マーク氏は「幸運だったのは、打撲と切り傷だけで済んだことだ」と語った。「もっとひどい状況になっていたかもしれない。」

財政的には、彼が予想していたよりも悪かった。彼をはねた運転手は無保険だった。マークは保険に加入しており、事故が起こった場合は守られると思っていました。

「他の人が私と一緒に事故に遭い、その人が保険に加入していない場合、私の保険はその人によって引き起こされた損害を支払わなければなりません」と彼は言います。しかしマークさんは、自分をはねたドライバーが無保険だったため、保険会社が彼の請求を拒否したと主張した。

「修理代はすべて自分で支払わなければならなかったので、結局かなり高額になってしまいました」とマークさんは言います。「保険料を支払っているのは私なので、これは不公平です。」

スマート・ファイナンシャルの運営担当シニアバイスプレジデント、マイケル・オレフィス氏は、保険会社は、無保険ドライバーによる事故の補償が保険契約に明示的に含まれている場合にのみ、無保険または十分な保険に加入していないドライバーが衝突した車の修理または交換に費用を支払うと述べている。（一部の州では、無保険運転者への補償を義務付けている。）さらに、オレフィスは、ひき逃げ事故は衝突補償のみ（賠償責任保険ではない）でカバーされると警告している。

これらは、追加の補償に加入しない限り、自動車保険では支払われない、あなたが気づいていない損害や損失のほんの一部です。他には次のようなものがあります。

私物の盗難。車から貴重品を取り出すためのインセンティブが必要な場合は、次の点を考慮してください。個人物の盗難は自動車保険ではカバーされません。「ラップトップ、現金、ボウリングのボール、毛皮のコート（またはその他のもの）が車から盗まれた場合、自動車保険が代用できるのは、その人が自動車保険で包括的な補償を受けている場合に限ります。ガラスが割れたり、車上荒らしによるその他の損傷があった場合です」と、カリフォルニア州コンコードの保険代理店であるアール・ジョーンズは言います。

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車から盗まれた私物を交換するには、アパート、コンドミニアム、または自宅に保険を掛けている会社に保険金を請求する必要があるとジョーンズ氏は言います。

ブランチ・インシュアランスの保険金請求責任者であるチャーリー・ウェンドランド氏は、車から盗まれた私物は自動車保険ではカバーされず、住宅所有者またはレンタル保険でカバーされることに同意しています。

「保険契約が重複していることを考慮すると、住宅保険と自動車保険をまとめることにより、費用を節約し、すべての私物を十分に保護できるようになります」とウェンドランド氏は言います。

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配車・配送運転。ウェンドランド氏によると、ウーバー（UBER）やリフト（LYFT）などの配車サービス、ピザの配達などに自家用車を使って運転する場合、個人の自動車保険は事故やその他の種類の損害を補償しないという。。

オレフィス氏によると、保険会社を通じてライドシェアや配送事故の補償を受けることができるという。「これは自動車保険契約に追加する必要がある単純な裏書です」と彼は説明します。

洪水。水がかかると車が壊れたり、安全に使用できなくなる可能性がありますが、浸水被害は自動車保険や住宅保険では通常カバーされない、とウェンドランド氏は言います。「洪水が頻繁に発生する地域に住んでいる場合は、FEMAが管理する全国洪水保険プログラムに参加している認可代理店または保険会社を通じて追加の洪水保険に加入することができます」と連邦緊急事態管理庁を引き合いに出して同氏は言う。

充電ステーションの損傷。自宅で電気自動車を充電していて、充電ステーションが車やトラックに損傷を与えた場合、自動車保険ではなく、住宅所有者の個人賠償責任保険が車の修理費用をカバーするとオレフィス氏は言う。

「公共の充電ステーションによって車が損傷した場合は、企業または（その）商業財産保険に請求を提出する必要があります」と彼は説明します。

修理工場の損傷。修理やメンテナンス、その他の作業のために車をショップに持ち込んだ場合、発生する可能性のある損害は自動車保険では補償されないとオレフィス氏は言います。代わりに、修理工場の商業保険に対して請求を行う必要があります。

事故後のレンタカー。自分のせいで事故を起こして車を修理している場合、保険でカバーされると考えないでください。「レンタカーの自動車保険に追加の特約が付いていない場合、あなたに過失があった場合、費用を自己負担で支払わなければならない可能性があります」とオレフィス氏は言う。

ペットの怪我。原則として、車両事故によるペットの怪我は自動車保険では補償されません。ただし、相手のドライバーに過失がある場合、ペットも補償される可能性があるとオレフィス氏は言う。「あなたの過失による自動車事故でペットが亡くなった場合、それは個人財産（の損失）として扱われ、住宅所有者保険の『内容物』の部分に基づいて請求できる」と彼は付け加えた。

アクセサリとアドオン。カスタムリムやサウンドシステムなどのアフターマーケットパーツを車に取り付ける場合、通常の保険では紛失や盗難が補償されないため、自動車保険に追加の特約が必要になるとオレフィスは警告する。

政府車両による被害。消防車、除雪車、その他の政府車両によって自動車が損傷した場合、保険では修理費が支払われません。「市または州に対して訴訟を起こさなければなりません」とオレフィチェ氏は説明する。

磨耗、メンテナンス、故障。自動車保険は車両の磨耗をカバーしません。また、一般的なメンテナンスは自己責任であるため、オイル交換や新しい点火プラグの請求も期待すべきではないとオレフィス氏は言います。

機械的故障の補償を受けるには、機械的故障保険への加入が必要です。「そうでない場合は、自分で修理代を支払うことになります」とオレフィス氏は警告する。同氏は続けて、「ロードサービスの補償を受けていない限り、機械的な故障が発生した場合、レッカー費用は補償されない」と説明した。

リストにないドライバー。あなたの保険に記載されていない家族は、たとえあなたの家に住んでいるとしても、あなたの車を衝突させた場合は補償されない、とオレフィス氏は言います。「また、保険に記載されていない車を運転するということは、補償の対象外となることを意味します。複数車両保険に記載されている他に 4 台の車を所有していて、5 台目を追加するのを単に忘れていたとしても、その限りではありません。」と彼は警告します。

飲酒運転による被害。飲酒運転中に衝突事故を起こした場合、「あなたが引き起こした損害のみが補償されます。また、自分の車を補償する衝突補償に加入していない場合は、相手の運転者の車に対してのみ補償されます」とオレフィス氏は言う。保険会社は、裁判所が命じた罰金、賠償金、その他の徴収金を決してカバーしません。

補償範囲の制限を超えています。車の損害が補償限度額を超えた場合、保険会社は追加料金を支払いません。残りの資金は自分で用意する必要があります。「補償範囲の上限を設定する際には、この点に留意することが重要です。数ドルを節約してから数千ドルの借金があることがわかるようなことはしないでください」とオレフィス氏は指摘する。

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Terri Williams は、学生ローン、住宅ローン、不動産、予算編成、住宅改修、ビジネス全般について 10 年以上の執筆経験があります。彼女の作品は、The Economist、TIME、Architectural Digest、Realtor.com に掲載されています。

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-テリー・ウィリアムズ

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06/06/23 0501ET